保障缺口試算工具

怎麼使用這個工具，才不會只看一個數字

保障缺口的目的是估計家庭在主要收入來源中斷後，還有哪些財務責任需要被填補。它不是用收入倍數直接決定保額，而是從負債、生活費、教育與現有資源逐項盤點。

建議操作順序

1. 列出房貸、其他負債與未來幾年的家庭必要生活費。
2. 加入子女教育或其他明確責任，再扣除可立即使用的資產與既有壽險保障。
3. 把結果當作討論起點，再考慮保費預算、保障期間與保單條款。

情境例子

若家庭還有 600 萬元房貸、需要 10 年每年 60 萬元生活費，現有可用資產與保額合計 500 萬元，缺口不能只靠「年收入幾倍」估算，而要逐項檢查責任何時結束。

結果應該怎麼判讀

保障需求通常在家庭責任高峰較高，房貸下降、子女獨立或可用資產增加後可能逐步降低。

保險的角色是轉移無法自行承受的大額風險，不必把所有小額支出都交給保險處理。

常見誤區

• 只看保額總數，不看保障期限與條款。
• 把自住房價值直接當成可支應生活費的流動資產。
• 忽略配偶收入、社會保險與既有可用資產。