負債清償計算機

怎麼使用這個工具，才不會只看一個數字

負債清償要同時看利率、現金流與行為可持續性。雪崩法通常較省利息，雪球法則可能較容易維持動力，沒有單一方法適合所有人。

建議操作順序

1. 先列出每筆負債的剩餘本金、利率、最低月付與是否有提前清償費用。
2. 保留基本預備金後，再決定額外還款金額。
3. 比較先還高利率與先還小額負債兩種路徑，選擇能真正持續執行的方案。

情境例子

如果同時有 5 萬元卡債年利率 15% 與 50 萬元信貸年利率 4%，單純從利息成本看，額外資金優先處理卡債通常更有效；但仍應避免把現金全部還掉後又因突發支出重新刷卡。

結果應該怎麼判讀

提早清償高利負債等同獲得接近該利率的確定性成本節省，這和承擔市場風險追求投資報酬不同。

如果每月最低還款已經壓縮必要生活費，問題不是選雪球或雪崩，而是先重新整理整體現金流與債務協商可能性。

常見誤區

• 為了還債把所有緊急現金用光。
• 只看月付低不低，忽略總利息與還款年限。
• 用新的高利借款去填補舊負債，沒有改善根本現金流。