FinKit 編輯整理｜資料檢查：2026-10-13｜情境試算專題

房貸 1,000 萬、寬限期 3 年：月付會從多少跳到多少？

以房貸 1,000 萬、年利率 2.5%、貸款總年限 30 年、寬限期 3 年為例，完整比較寬限期前後月付、總利息與未寬限差額。

直接答案

房貸寬限期不是免費降低房價或利息，而是把本金償還時間往後推。看寬限期是否划算，除了前 3 年每月少付多少，更要看後 27 年月付與整體利息。

假設條件：本金 1,000 萬、年利率 2.5%、總年限 30 年

這是純粹的數學比較，假設固定年利率 2.5%、沒有開辦費、無提前清償、每月月底付款，且 3 年寬限期包含在 30 年總貸款期間內。實際房貸契約有可能重訂攤還年限或浮動利率，應以銀行契約為準。

寬限期間只付利息，月付約＝1,000 萬×2.5%÷12＝20,833 元。這筆付款不會讓本金下降，所以假設沒有額外提前還本，寬限期結束時仍欠 1,000 萬元。3 年寬限期利息合計約 75 萬元。

寬限結束後，若要在剩餘 27 年（324 個月）攤還同一筆 1,000 萬本金，在年利率維持 2.5% 的假設下，本息平均攤還月付約 42,475 元。相較前三年的 20,833 元，每月增加約 21,642 元。

若從第一個月就開始 30 年本息平均攤還，同樣本金和利率，月付約 39,512 元。與上述「3 年寬限＋27 年攤還」相比，寬限結束後的月付高出約 2,963 元。初期寬鬆的現金流，會換來較高的後期固定付款。

假設利率全程不變且每月如期付款，沒有寬限期的總利息約 422.44 萬元；有 3 年寬限的總利息約 451.19 萬元，差約 28.75 萬元。若寬限期間省下的現金被拿去投資，其投資風險、報酬與流動性也應一起納入比較，不能只看月付變少。

交屋初期有裝潢與搬遷費、短期收入暫時較低、或想保留更高流動性的人，可以把寬限期當作現金流工具。但若寬限期一結束就無法負擔後續月付，寬限期只是延後財務壓力。規劃時還應試算升息 1%、家庭收入下降與額外支出。

先確認案例中的本金、期間、費率或所得項目是否適用於你的情況，再用連結的計算器改成自己的數字。數學算式是簡化情境，不代表未來績效、銀行核貸結果或稅務機關的正式認定。涉及實際交易與報稅請以當期主管機關、銀行及商品文件為準。

直接調整本金、利率、升息幅度與寬限年數，比較實際月付及整期利息。