負債管理

負債清償順序：雪球法、雪崩法與高利負債優先原則

負債不是只有金額問題，還包含利率、月付壓力與心理負擔。還款策略要同時兼顧利息成本與可持續性。

先列出利率、餘額與月付

整理負債時，不要只看總額。應把每一筆負債的餘額、利率、最低月付、剩餘期數與是否可提前清償列出來。

這張表會讓你看見真正昂貴的負債。信用卡循環、信貸或高利分期，通常比房貸更應優先處理。

雪崩法是先還利率最高的負債，因此在數學上通常能節省最多利息。適合能穩定執行計畫、且希望最小化總成本的人。

缺點是如果最高利率負債金額很大，短期成就感較低，容易半途放棄。

雪球法先還餘額最小的負債，快速消除一筆債務後，把釋放出來的月付轉去下一筆。它不一定最省利息，但對需要成就感的人更容易持續。

理想做法是先用工具比較兩種策略，再選一個自己能持續 6 到 12 個月的方案。

如果把所有現金都拿去還債，遇到突發支出時可能又借回更高利率的錢。較穩健的做法是保留至少 1 個月必要支出，再加速處理高利負債。

當高利負債清掉後，再把原本月付款轉到預備金、投資或退休目標，財務改善速度會明顯提高。